核心提示：近些年河南金融机构探索新路，保险机构与银行合作开展贷款保证保险，发挥了积极的作用，但实践中尚有风险补偿问题亟待解决。
资料图 为支持和鼓励我省小微企业发展，更好地为小微企业提供融资服务，近些年我省金融机构探索新路，保险机构与银行合作开展贷款保证保险，发挥了积极的作用，但实践中尚有风险补偿问题亟待解决。 何为贷款保证保险 一家小微企业发展迅速，缺乏资金，想在没有抵押资产的情况下贷款。 郑州某市民个人急需资金，用房子抵押贷款，但等不及目前房产抵押贷款近一个月的办理时间。 这两个事例中，贷款保证保险可以帮助解决上述贷款难题。贷款保证保险是针对贷款所投的保险，保险公司对借款人的贷款进行保险，借款人到期不能如约归还银行的贷款本息时，由保险公司对贷款本息进行赔偿的保险业务。 近些年来，我省部分地区探索“银行+保险”模式，推动多家试点保险公司发展蓄贷款保证保险、信用保险等，转移放贷和担保风险，缓解瓶颈制约，从而解决小微企业融资难的问题。 实践中面临风险难题 在支持小微企业融资的同时，为分散保险机构经营风险，2014年郑州在国内首创了金融支持小微企业贷款保证保险“共保体”，推出了为小微企业量身打造的“银行+共保体”融资新模式，重点为缺抵押、缺担保的小微企业贷款提供集群承保和共同增信。 所谓“共保体”，是指由两个或两个以上的保险公司本着风险共担、利益共享的原则组成联合体，就同一性质、同一类型风险共同承担风险损失责任，各家保险公司约定共保比例。 据了解，郑州市探索的“共保体”，有中国人寿财产保险股份有限公司河南手公司(以下简称“国寿财”)、中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司等多家保险机构，参与试点银行为郑州银行。 近3年的试点运行，“共保体”发挥了积极作用，但近期记者调查发现，贷款保证保险在实际业务开展中，也面临着诸多难题。 4月22日，记者采访了“共保体”主承保机构国寿财，该公司郑州市中心支公司提供数据显示，自2014年开办此项业务至今，累计承保总金额两亿余元，累计签单不到百笔，累计保费收入不足500万元，但预计赔付金额却达到500万元左右。 国寿财郑州市中心支公司负责此项业务的顾江南对此认为，对于保险机构来说，保证保险类业务属于公司总部授权业务，也就是公司总部逐笔审批的控制类业务，实际运行中主要有三点因素制约了该项业务发展。 顾江南进一步解释，首先该类业务风险较大。小微企业抗风险能力差，受行业上下游影响大，容易发生经营风险，关联担保等民间融资风险无法通过风控手段发现，风险往往处于不可控状态。 其次，保险事故发生后，追偿处理周期不可控。贷款呆坏账发生后，一般需通过诉讼等手段进行追偿处理。保险公司在赔付银行获得债权后，需经过一审甚至二审后方可进入执行程序。追偿周期短则半年，长则两年，拉高了保险公司资金成本。 最后是保险费率偏低。目前执行的保费费率在2%-3%左右，费率较低，对于保险公司而言易发生亏损。但费率若上浮，将增加小微企业融资成本，加重企业负担。 “共保体”亟待升级 由于保险机构遇到上述难题，目前郑州市贷款保证保险“共保体”已经停止了信用贷款，只做抵押贷款，单笔贷款金额控制在500万元以内，贷款时往往还需要企业法人的个人资产作为担保。 有专业人士指出，在目前企业信用体系建设尚不完善和法院判决执行难的情况下，单纯的“银行+保险”模式中，保险机构不能完全把风险分散和转移掉。在没有补偿制度的情况下，保险公司从风险水平考虑，并不会积极销售中小微企业贷款保证保险。在金融机构商业化运作的同时，建议地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。 对于郑州“共保体”试验遇到的难题，4月23日，郑州市政府金融办副主任李新锋表示，针对出现的一些实际困难，他们正在研究优化流程。目前，1.3亿元的小微企业贷款风险补偿基金已经到位，可为保险机构补偿部分损失。 李新锋还透露，他们打算把“共保体”的试验扩展到工业企业，做大规模。 为破解同样难题，洛阳市在今年年初出台了中小微型企业信贷风险和贷款保证保险风险补偿暂行办法，提出了用市财政进行风险补偿的办法。该办法规定，贷款年利率不超过7%、单笔贷款额度不超过500万元、保险机构贷款保证保险年费率不高于2.5%的贷款保证保险合同，可以申请风险补偿和保费补贴。市财政风险补偿比例为保险机构和银行各自承担贷款本金风险部分的30%，对企业贷款保证保险保费给予80%的补贴。 洛阳市政府金融办银行保险科科长马亚利认为，利用有限的财政资金，形成政府、企业和金融机构的资金和政策合力，可以增强金融机构对中小微企业信贷投放的积极性，分担金融机构信贷风险。 | 