你我贷投资款进入公司账户涉嫌资金池

2016年是互联网金融监管年， 10月13日，国务院办公厅正式发布了互联网金融风险专项整治工作实施方案，行业内迎来了一场强有力的整治风暴，方案中规定：未经相关部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见，依法吊销营业执照，涉嫌犯罪的，由公安机关依法进行查处。最近一个月，单单上海地区就有十几家P2P平台关停，还有多家平台宣布抛弃P2P业务或者进行战略转型。

近期有投资人向本报爆料：上海你我贷互联网金融信息服务有限公司(以下简称：你我贷)在经营过程中存在着拆标期限、融资金超额、投资人资金直接进入你我贷公司账户、涉嫌资金池、平台资金无存管和风险金分散等诸多问题，投资风险较大。　“你我贷”部分项目超额融资、重复融资，涉嫌期限拆分

“你我贷”平台的理财项目仅记者短期跟踪观察发现有两期出现借款标的重复，募集达一亿四千万元之巨。另外还有不同程度的超额募集。

2016年10月17日嘉财有道T2016231期平台公开数据实际借款金额73578251.9元，该期的借款项目和嘉财有道T2016230期相同，等于用同样的融资项目又多募集资金7000余万元。

2016年10月24日嘉财有道T2016237期平台公开数据实际借款金额69991573.9元，该期的借款项目和2016年10月22日嘉财有道T2016236期相同，等于用同样的项目又多募集资金近7000万元。

2016年10月14日嘉财有道T2016229期平台公开数据实际借款金额54979775.91元，而借款标的金额为50202700元，多出了400多万。

2016年10月15日嘉财有道T2016230期平台公开数据实际借款金额51261025.28元比借款标的50202700元多出了100多万元。

2016年10月20日嘉财有道T2016234期平台公开数据实际借款金额43519339.11元比借款标的30711800元多出了1000余万元。

2016年10月21日嘉财有道T2016235期平台公开数据实际借款金额64712141.83元比借款标的38133300元多出了2000余元。

2016年10月22日嘉财有道T2016236期平台公开数据实际借款金额57699470.83元比借款标的50130100元多出了700余万元。

可以看出，每期的募集金额都远超出了借款标的，甚至还存在“就同一项目重复融资”的现象，募集的多余资金去向也成了一个谜。

对于以上情况，“你我贷”回复说“所有募集项目都是先有资产后匹配资金，资产与资金是动态变化的。”“如果前一个标的中有没卖完的资产，这些资产会与后面新增加的资产组成一个新的标的，重新发标匹配。”这一说法显然不能让人信服，因为“开始募集时投资项目是确定的，其中包含的资产来源都是车辆、房产的抵押贷款，是相对固定的，并非收益权等这类存在变数的资产，在这一过程中，平台应该是为出借人和借款人牵线，平台并不接触资金，只赚取中介费。”一位资深业内人士如是对记者说。

投资人的投资期限与借款人借款期限严重不符的现象也屡见不鲜，如平台理财项目嘉财有道共有五个投资项目，分别为：月月升，投资期限1个月;季季丰，投资期限3个月;双季赢，投资期限6个月;月月盈和嘉利宝的投资期限都为12个月。而平台上公布的投资项目借款期限大都是36个月。

　　充值资金进入“你我贷”公司账户尚未有银行存管

记者以投资人的身份注册你我贷平台用户，在用户充值时发现，不管是连连支付或是快钱支付，收款方都是“上海你我贷互联网金融信息服务有限公司”，连连支付的支付服务协议也称：连连支付是互联网支付服务提供商，将按照您的指令将交易金额支付给指定收款人(即上海你我贷互联网金融信息服务有限公司—笔者注)。记者就此情况咨询网贷业内人士得知，监管办法出台以后，银行存管是大势所趋，但是目前大部分平台的资金还是通过第三方支付平台进行托管，规范的操作就是由平台注册用户即投资者在第三方支付平台开立账户，投标时，资金由投资者的账户直接进入借款人的第三方支付平台账户，在此过程中，P2P平台从头到尾都是触碰不到资金的，平台只是做信息撮合的中介。这也是在实现资金银行存管之前最规范、最符合监管精神的做法。

在调查采访过程中，你我贷方面也向记者坦承，因为业内目前还没有明确的银行存管细则，你我贷尚未实现资金的银行存管，该项工作还在与广发银行对接中。

　＄险保证金放在关联公司部分已计提

“你我贷”官网公布的9月份风险保证金计划中，存款银行有南粤银行这样的商业银行机构，也有铜板街、挖财等非银行机构，让人疑惑的是，南粤银行的存款证明中，资金并非存放在“你我贷”的账户，而是存放在嘉银(上海)企业征信服务有限公司的账户，记者通过全国企业信息公示系统了解到，嘉银征信是你我贷的关联公司，是“你我贷”法人严定贵名下的另一家公司，嘉银征信的经营范围：企业征信服务(不得从事征信担保、金融担保、不得从事金融、证券、保险业务、不得从事征信电信、金融业务)……，存放在嘉银征信的资金为“渠道保证金”;而铜板街、挖财等机构则是“理财公司，也是“你我贷”的合作伙伴，为“你我贷”获取部分投资人，故“你我贷”向对方提供一定的风险保证金”。

风险保证金的存放机构之一显示为杭州挖财互联网金融服务有限公司，存放金额1200余万，且显示已经计提，余额为0，对此，你我贷回复本报称此情况表示“与挖财的合作关系已经结束”。